# מחשבון הלוואה: החזר חודשי בשפיצר, קרן שווה או בלון | אייל אפרתי

> מחשבון הלוואה בחודשים: ההחזר החודשי, סך הריבית ולוח התשלומים בשפיצר, בקרן שווה או בבלון, עם הנוסחה, דוגמה במספרים והשוואה למשכנתא לכל מטרה.

Source: https://eyalefrati.co.il/loan-calculator/

# מחשבון הלוואה ההחזר החודשי והעלות הכוללת

לפני שלוקחים הלוואה לרכב, לשיפוץ או לאיחוד חובות, צריך לדעת שני מספרים: התשלום החודשי, וכמה ההלוואה תעלה בסך הכול. מזינים סכום, ריבית ומספר חודשים, בוחרים שיטת החזר (שפיצר, קרן שווה או בלון), ורואים את התשלום, את סך הריבית ואת לוח התשלומים המלא.

## איך מחושב החזר של הלוואה

הריבית מחושבת בכל חודש על היתרה שנשארה. שלוש השיטות נבדלות בקצב שבו מחזירים את הקרן, ולכן גם בסך הריבית:

-   **שפיצר:** תשלום קבוע לכל התקופה; חלק הריבית בו יורד מחודש לחודש וחלק הקרן עולה.
-   **קרן שווה:** בכל חודש מחזירים אותו חלק מהקרן, הקרן חלקי מספר החודשים, ועליו ריבית על היתרה. התשלום יורד מחודש לחודש.
-   **בלון:** בכל חודש רק ריבית, הקרן כפול הריבית החודשית, ואת הקרן כולה מחזירים בתשלום האחרון.

החזר חודשי בשפיצר = קרן × ריבית חודשית ÷ (1 − (1 + ריבית חודשית) בחזקת מינוס מספר החודשים)`PMT = P × r / (1 − (1 + r)^−n)`

מקור להגדרות: [בנק ירושלים, שיטות החזר הלוואה](https://www.bankjerusalem.co.il/loans/loan-repayment-methods/)

### דוגמה: 100,000 ₪ בריבית של 7%, לתקופה של 60 חודשים

1.  ריבית חודשית: 7% חלקי 12 = 0.5833%.
2.  שפיצר: 100,000 × 0.005833 ÷ (1 − 1 ÷ 1.4176) = **1,980 ₪** בחודש, סך הריבית 18,807 ₪.
3.  קרן שווה: 1,667 ₪ קרן ועוד 583 ₪ ריבית = **2,250 ₪** בחודש הראשון, ועד 1,676 ₪ בחודש האחרון. סך הריבית 17,792 ₪.
4.  בלון: 583 ₪ ריבית בכל חודש, ובחודש האחרון **100,583 ₪**. סך הריבית 35,000 ₪.

## מתי כל שיטה מתאימה

### שפיצר וקרן שווה

-   שפיצר: תשלום קבוע, קל לתכנן בתקציב החודשי.
-   קרן שווה: פחות ריבית בסך הכול, למי שעומד בתשלום גבוה יותר בהתחלה.
-   בשתיהן היתרה יורדת כבר מהתשלום הראשון.

### בלון

-   תשלום חודשי נמוך, אבל הקרן כולה נשארת עד התשלום האחרון.
-   סך הריבית הגבוה מבין שלוש השיטות.
-   מתאים רק למי שיודע מראש מאיזה מקור יגיע התשלום האחרון.

## הלוואה רגילה או משכנתא לכל מטרה?

הלוואה בלי ביטחונות היא בדרך כלל יקרה יותר, כי לבנק אין נכס שמבטיח אותה. בעל דירה יכול ללוות כנגדה במשכנתא לכל מטרה, ועליה חלה תקרת מימון לפי שווי הדירה, שבנק ישראל קובע (הפירוט בשאלות למטה).

כדי להשוות את ההחזרים, אפשר לחשב את אותו סכום לתקופה של שנים [במחשבון המשכנתא](https://eyalefrati.co.il/mortgage-calculator/).

מקור: [בנק ישראל, חוזר 2840](https://www.boi.org.il/media/ptciib1v/h2840.pdf)

## מחשבון הלוואה: שאלות נפוצות

### איך מחשבים החזר חודשי של הלוואה?

בשיטת שפיצר: הקרן כפול הריבית החודשית, חלקי (1 פחות (1 ועוד הריבית החודשית) בחזקת מינוס מספר החודשים). הריבית החודשית היא הריבית השנתית חלקי 12. הלוואה של 100,000 ₪ בריבית של 7% לתקופה של 60 חודשים מוחזרת בתשלום חודשי של 1,980 ₪, ובסך הכול 118,807 ₪.

### מה זו הלוואת בלון?

בהלוואת בלון משלמים בכל חודש רק את הריבית, ואת הקרן כולה מחזירים בתשלום האחרון. בדוגמה של 100,000 ₪ בריבית של 7%, התשלום החודשי הוא 583 ₪ והתשלום האחרון 100,583 ₪. סך הריבית גבוה מזה של שפיצר, כי הקרן לא קטנה עד הסוף.

### מה ההבדל בין הלוואה רגילה למשכנתא לכל מטרה?

משכנתא לכל מטרה מובטחת בדירה, ולכן הריבית בה בדרך כלל נמוכה מזו של הלוואה בלי ביטחונות, ואפשר לפרוס אותה על פני תקופה ארוכה יותר. מנגד, הדירה משועבדת עד הפירעון, ותקופה ארוכה מגדילה את סך הריבית.

### מה עדיף, שפיצר או קרן שווה בהלוואה?

בשפיצר התשלום קבוע לאורך כל התקופה. בקרן שווה התשלום הראשון גבוה יותר (2,250 ₪ בדוגמה, מול 1,980 ₪) ויורד מחודש לחודש, וסך הריבית נמוך יותר (17,792 ₪ מול 18,807 ₪). קרן שווה מתאימה למי שהתשלום הגבוה בהתחלה נכנס בתקציב שלו.

### עד כמה אפשר ללוות במשכנתא לכל מטרה?

עד 50% משווי הדירה. לפי תיקון של בנק ישראל מפברואר 2026 (הוראה 329, סעיף 10א), הבנק רשאי לממן עד 70%, בתנאי שהחלק שמעל 50% אינו עולה על 200,000 ₪.

**משכנתא לכל מטרה**

למי שיש דירה, הלוואה כנגדה היא בדרך כלל זולה מהלוואה רגילה, כי הבנק מחזיק בטוחה. אייל בודק איתכם אם זה מתאים, באיזה סכום ובאיזה החזר חודשי.

[לעמוד השירות](https://eyalefrati.co.il/any-purpose-mortgage/)

## מחשבונים נוספים

[**מחשבון משכנתא**החזר חודשי ולוח סילוקין בשיטת שפיצר, בקרן שווה ובמסלול קבועה צמודה למדד.](https://eyalefrati.co.il/mortgage-calculator/)[**מחשבון שפיצר ולוח שפיצר**החזר חודשי קבוע, נוסחת החישוב, לוח סילוקין חודשי והשוואה לקרן שווה.](https://eyalefrati.co.il/mortgage-calculator/spitzer/)[**מחשבון משכנתא בפריים**ההחזר במסלול פריים ורגישותו לשינוי בריבית בנק ישראל.](https://eyalefrati.co.il/mortgage-calculator/prime/)[**מחשבון תמהיל משכנתא**פריים, קבועה לא צמודה וקבועה צמודה: ההחזר החודשי של התמהיל כולו.](https://eyalefrati.co.il/mortgage-calculator/mix/)[**כמה משכנתא אפשר לקבל**המשכנתא הדרושה וההחזר החודשי לפי ההכנסה וההון העצמי, ומה עומד בכללי בנק ישראל.](https://eyalefrati.co.il/mortgage-calculator/how-much-mortgage/)[**מחשבון מחזור משכנתא**ההחזר הנוכחי מול ההחזר לאחר מחזור, כולל עמלת פירעון מוקדם.](https://eyalefrati.co.il/mortgage-calculator/refinance/)[**מחשבון ריבית דריבית**צבירת חיסכון עם הפקדה חודשית, והחלק שמקורו בתשואה שנצברה.](https://eyalefrati.co.il/compound-interest-calculator/)

## בדיקת החישוב עם אייל

בפגישה ראשונה, ללא התחייבות וללא תשלום, אייל משווה איתכם בין הלוואה רגילה להלוואה כנגד הדירה, בעלות הכוללת ובהחזר החודשי.

[054-496-3895](tel:+972544963895)[WhatsApp](https://wa.me/972544963895)