מחשבון משכנתא בפריים ההחזר כשריבית בנק ישראל משתנה
במסלול פריים ריבית ההלוואה משתנה בכל פעם שבנק ישראל משנה את הריבית שלו, ואיתה ההחזר החודשי. המחשבון מציג את ההחזר בריבית הנוכחית ואת ההחזר אחרי שינוי ריבית, לפי תרחיש שתבחרו.
המקור: הוראת ניהול בנקאי תקין 329 של בנק ישראל (שיעור מימון: סעיף 2; החזר מהכנסה: סעיפים 5 ו־6)
ההחזר במסלול פריים, שנה אחר שנה
סיכום לכל התקופה
לוח הסילוקין המלא
תיפתח הודעת WhatsApp עם נתוני החישוב.
החישוב להמחשה בלבד ומבוסס על הנתונים שהוזנו. אין בו הצעת אשראי או ייעוץ, והוא אינו כולל עמלות, מסים, ביטוחים, שינויי ריבית שלא הוזנו או את המדד בפועל.
איך מחושבים הריבית וההחזר במסלול פריים
הריבית במסלול בנויה משלושה רכיבים: ריבית בנק ישראל, תוספת קבועה של 1.5% (שתיהן יחד הן הפריים), והמרווח שנקבע מול הבנק, למשל ”פריים פחות חצי“. ההחזר מחושב בשיטת שפיצר לפי הריבית הזו.
rate = BoI + 1.5% + marginבתרחיש של שינוי ריבית, המחשבון מחשב את ההחזר מחדש: על היתרה שנותרה, למספר החודשים שנותרו, בריבית החדשה.
מקור: בנק לאומי, מסלולי משכנתאדוגמה: 600,000 ₪ לתקופה של 25 שנה
- ריבית בנק ישראל 3.25% (ערך לדוגמה), ועוד 1.5%: פריים של 4.75%.
- מרווח של פחות 0.5%: ריבית המסלול 4.25%.
- ההחזר בשפיצר: 3,250 ₪ בחודש.
- לאחר 3 שנים נותרת יתרה של 556,870 ₪.
- אם הריבית עולה באותה נקודה בנקודת אחוז אחת, לרמה של 5.25%, המחשבון מחשב מחדש את ההחזר על היתרה, למשך 264 החודשים שנותרו: 3,561 ₪ בחודש.
התוספת להחזר החודשי: 311 ₪. התוספת לסך הריבית לאורך התקופה: 82,012 ₪.
יתרונות וחסרונות של מסלול פריים
יתרונות
- בפירעון מוקדם או במחזור של החלק הזה לא נגבית עמלת היוון (עמלה תפעולית עשויה לחול).
- המסלול אינו צמוד למדד.
- כשריבית בנק ישראל יורדת, ההחזר החודשי יורד בהתאם.
חסרונות
- ההחזר אינו ידוע מראש: הוא עולה כשריבית בנק ישראל עולה.
- החלק בריבית משתנה, ובו הפריים, מוגבל לשני שלישים מהמשכנתא.
- קשה יותר לתכנן את התקציב ואת העלות הכוללת לטווח ארוך.
פריים מתאים כרכיב בתמהיל, למשק בית שיכול לשאת עלייה בהחזר החודשי ומעוניין בגמישות לפירעון מוקדם. כשהתקציב החודשי מוגבל ועלייה של כמה מאות שקלים בהחזר תכביד, נכון לבחון תמהיל עם חלק גדול יותר בריבית קבועה. את השילוב בין המסלולים מחשבים באמצעות מחשבון התמהיל.
מסלולים משתנים אחרים
קיימים גם מסלולים שהריבית בהם מתעדכנת אחת לכמה שנים, למשל משתנה כל 5 שנים. לפי הוראה 329 של בנק ישראל (סעיף 7), החלק של המשכנתא בריבית משתנה, כלומר בריבית שעשויה להשתנות במהלך התקופה, לא יעלה על 66.66% ממנה, ולכן גם מסלול כזה נכלל בשני השלישים. המחשבון בעמוד זה מחשב פריים; להערכת מסלול כזה אפשר להגדיר בתרחיש שינוי ריבית לאחר 5 שנים.
כללי בנק ישראל למסלול פריים
הפריים הוא חלק מהמשכנתא בריבית משתנה, שלא יעלה על שני שלישים ממנה. המגבלה הנפרדת על חלק הפריים בוטלה בדצמבר 2020. בנק ישראל, חוזר 2647
עמלת היוון אינה נגבית בהלוואות שהריבית בהן משתנה פעם בשנה או בתדירות גבוהה יותר, כמו פריים. בנק לאומי, עמלות פירעון מוקדם
הלווה יכול לקבל מהבנק את סכום עמלת הפירעון המוקדם, באפליקציה או בכתב, עד פעמיים בשנה ללא תשלום. הוראה 451
מחשבון משכנתא בפריים: שאלות נפוצות
מה זה ריבית פריים?
ריבית הפריים היא ריבית בנק ישראל ועוד 1.5%. כשבנק ישראל משנה את הריבית, הפריים משתנה בהתאם, ואיתו הריבית במסלול הפריים של המשכנתא וההחזר החודשי.
מה זה פריים פחות חצי?
הריבית במסלול היא הפריים פחות 0.5%. אם ריבית בנק ישראל היא 3.25%, הפריים הוא 4.75% והריבית במסלול היא 4.25%. המרווח הוא ההפרש מהפריים שנקבע מול הבנק; הפריים עצמו משתנה עם ריבית בנק ישראל.
כמה משכנתא אפשר לקחת בפריים?
עד שני שלישים מהמשכנתא, יחד עם שאר המסלולים בריבית משתנה; לפחות שליש יהיה בריבית קבועה. המגבלה הנפרדת על חלק הפריים בוטלה בדצמבר 2020.
יש עמלת פירעון מוקדם במסלול פריים?
עמלת היוון אינה נגבית בהלוואות שהריבית בהן משתנה פעם בשנה או בתדירות גבוהה יותר, ובהן פריים. עמלה תפעולית עדיין עשויה לחול, וכן עמלה על אי מתן הודעה מוקדמת, שאינה נגבית כשמודיעים לבנק 10 ימים מראש או יותר.
החלק שבפריים הוא החלטה על התמהיל: כמה אי ודאות בהחזר החודשי משק הבית יכול לשאת. אייל בונה את התמהיל לפי ההכנסות וההחזר שמתאים לכם, ובוחן את העלות הכוללת מול הצעות הבנקים.
מחשבונים נוספים
בדיקת החישוב עם אייל
בפגישת ייעוץ ראשונה, ללא התחייבות וללא תשלום, אייל בוחן איתכם את ההחזר החודשי בתרחישי ריבית שונים, וכמה עלייה בהחזר משק הבית יכול לשאת.