מחזור משכנתא בודקים אם המשכנתא הקיימת יכולה לעלות לכם פחות
מחזור משכנתא הוא החלפת המשכנתא הקיימת, כולה או חלקה, בהלוואה בתנאים אחרים, באותו בנק או בבנק אחר. המטרה: עלות כוללת נמוכה יותר, או החזר חודשי שמתאים לתקציב של היום. אייל בודק מה השתנה מאז שנלקחה המשכנתא, מחשב את עמלת הפירעון המוקדם ומציג לכם את התמונה המלאה, עלויות מול תועלת, לפני כל החלטה.
מתי כדאי לבדוק מחזור משכנתא?
משכנתא שנלקחה לפני שנתיים, חמש או עשר שנים נבנתה לפי הריבית, המסלולים והמצב המשפחתי של אותו זמן. כל אחד מהם יכול להשתנות: הכנסה שעלתה או ירדה, ילדים, הוצאות חדשות, שינוי בריבית בנק ישראל. בדיקת מחזור בוחנת אם מבנה המשכנתא עדיין מתאים, ואם אפשר להקטין את סך הריבית או את ההחזר החודשי. הבדיקה יכולה להסתיים גם במסקנה שאין טעם למחזר.
הריבית מחושבת על יתרת ההלוואה. את התנועה של היתרה ושל הריבית לאורך השנים מציג מחשבון המשכנתא.
עמלת פירעון מוקדם: הנתון שקובע אם המחזור משתלם
פירעון של משכנתא, כולה או חלקה, לפני המועד מאפשר לבנק לגבות עמלת פירעון מוקדם. העמלה מורכבת מכמה רכיבים:
- עמלה תפעולית של הבנק.
- עמלת היוון במסלולים בריבית קבועה, לפי הפער בין הריבית בהלוואה לריבית הממוצעת שמפרסם בנק ישראל. היא אינה נגבית במסלולים שהריבית בהם משתנה פעם בשנה או בתדירות גבוהה יותר, כמו פריים.
- עמלת מדד ממוצע בהלוואות צמודות למדד.
- עמלה על אי מתן הודעה מוקדמת, שאינה נגבית כשמודיעים לבנק על הפירעון 10 ימים מראש לפחות.
הבנק מציג את סכום העמלות באפליקציה, וניתן לקבל אותו גם בכתב, עד פעמיים בשנה ללא תשלום. רק מול הנתון הזה אפשר לקבוע אם המחזור משתלם ואילו מסלולים כדאי למחזר, ואייל משלים את החישוב הזה לפני שהוא ממליץ על מחזור.
מקורות: בנק לאומי, עמלות פירעון מוקדם לפי צו הבנקאות, בנק ישראל, הוראה 451
מחזור משכנתא בבנק אחר
אפשר למחזר באותו בנק או לעבור לבנק אחר. לפי הוראות בנק ישראל, הבנק שאליו פונים נותן אישור עקרוני בתוך 5 ימי עסקים, ללא עלות למבקש, והאישור תקף 24 ימים לפחות. במחזור בבנק אחר, הבנק הנוכחי מוסר את יתרת ההלוואה לסילוק ומכתב התחייבות להסרת השעבוד, כך שהעסקה החדשה יכולה להיסגר.
אייל, 20 שנה בעולם הפיננסי ולשעבר מנהל סניף בבנקאות הפרטית בבנק לאומי, משווה את ההצעות של הבנקים, מנהל מולם את המשא ומתן, בודק כל הצעה מול העמלות ומלווה אתכם מול שני הבנקים עד החתימה.
מקור: בנק ישראל, הוראת ניהול בנקאי תקין 451המלצות של לקוחות שאייל ליווה
100% ממליצים בפייסבוקמקצוען אמיתי, מלווה את כל התהליך קצה לקצה - יצירת תמהיל - הגשה לבנק - אישור הבנק. סבלן ותמיד זמין. 10 מ10 במקצועיות ו10 מ10 בשירות.Eran F.יוני 2025המלצה בפייסבוק
מומלץ בחום! אייל בעל הבנה עמוקה בתחום המשכנתאות והתהליכים הפנים-בנקאיים, הוא ליווה אותנו משלב המחשבה עד שלב החתימה באופן מקצועי, סבלני, סובלני ואיכותי מאוד והשיג לנו תנאי משכנתא טובים שתואמים את הצרכים שלנו.Ben-el B.אוג׳ 2022המלצה בפייסבוק
שאלות נפוצות
כמה עולה מחזור משכנתא?
רכיב עלות עיקרי במחזור הוא עמלת הפירעון המוקדם על המסלולים שממחזרים. גובהה תלוי בסוג המסלול ובפער בין הריבית בהלוואה לריבית הממוצעת שמפרסם בנק ישראל. את הסכום המדויק אפשר לקבל מהבנק לפני ההחלטה.
האם נגבית עמלת היוון במחזור של מסלול פריים?
לא. עמלת היוון אינה נגבית בהלוואות שהריבית בהן משתנה פעם בשנה או בתדירות גבוהה יותר, כמו פריים. עמלה תפעולית עדיין עשויה לחול.
איך יודעים מה גובה עמלת הפירעון?
הבנק מציג את סכום עמלות הפירעון המוקדם באפליקציה, וניתן לקבל אותו גם בכתב, עד פעמיים בשנה ללא תשלום. מול הנתון הזה בודקים אם המחזור משתלם.
תוך כמה זמן מתקבל אישור עקרוני מבנק אחר?
לפי הוראות בנק ישראל, הבנק נותן אישור עקרוני בתוך 5 ימי עסקים, ללא עלות למבקש, והאישור תקף 24 ימים לפחות.
אפשר לחסוך עמלה בהודעה מוקדמת לבנק?
כן. העמלה על אי מתן הודעה מוקדמת אינה נגבית כשמודיעים לבנק על הפירעון 10 ימים מראש לפחות.
בדיקת כדאיות למחזור המשכנתא שלכם
השאירו פרטים, ואייל יחזור אליכם לפגישת בדיקה ראשונה, ללא התחייבות וללא תשלום.
תחומי ייעוץ נוספים
משכנתא לדירה ראשונה ולמשפרי דיור
רכישה מקבלן או יד שנייה: תמהיל מסלולים שנבנה סביב ההחזר שהמשפחה יכולה לשאת.
משכנתא לכל מטרה
הלוואה כנגד דירה בבעלותכם: לשיפוץ, לעזרה לילדים או לאיחוד הלוואות קיימות.
ייעוץ כלכלי למשפחות
בחינת תקציב המשפחה והמלצות לצמצום הוצאות, כך שההחזר החודשי נשען על בסיס יציב.
ליווי פיננסי ליזמים וקבלנים
ליווי מול הבנק משלב דוח האפס, ובמקביל ליווי הרוכשים בפרויקט במשכנתא ובמימון.
פגישת ייעוץ ראשונה, ללא תשלום
משכנתא חדשה, מחזור משכנתא קיימת או משכנתא לכל מטרה: בפגישה הראשונה בוחנים את המצב, את האפשרויות ואת ההחזר שמתאים למשפחה, ללא התחייבות.